#02 お金の不安を解消！マイホーム購入のための「資金計画」

まずはここから！建築士が家づくりの流れとポイント解説

住宅見学会、間取りやインテリア……理想の家を建てることに夢は膨らみますが、家づくりで一番重要なのは「資金計画」。家を建てた後、住宅ローンを最後まで払い切ることが出来てようやくマイホームです。住宅ローンの組み方で人生が変わります。

不動産業からFPに転身。家計の見直し、住宅ローン、保険設計、教育資金・将来の資産形成、相続（遺言）など、お金に関する幅広いご相談をいただき、具体的なアドバイスをさせていただいております。

小日向 由美子

(株) ライフアシスト ファイナンシャルアドバイザー

お金の不安を解消！マイホーム購入のための「資金計画」

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「家は人生最大の買い物」とは、よく聞く言葉ですよね。家づくりにはお金も手間もかかるうえに、多くの人にとって初めてのことだらけです。

「そろそろ家を建てたい」「どうせなら、自分たちらしい注文住宅を建てたい」。そんな風に思っていても、何から手を付けていいのかわからず、最初の一歩を踏み出せない人は多いでしょう。

そこで今回は、家づくりを思い立ったとき、最初にすべきことを5つのステップに分けて解説します。

新潟市内の工務店で家づくりの実務経験を積んだ後に独立。「楽しい暮らしは自分でつくる」をモットーに新潟の家づくりを楽しく応援しています。

小林 紘大

（株）新潟家守舎 代表取締役

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押さえておきたい資金計画

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新潟での家づくりの流れ

健康や環境への配慮が高まり、自然素材を用いた家づくりが注目されています。木や土、石など、自然からの贈り物を活用し、季節の変化に合わせた調節効果により、年中快適な生活空間を実現。また、化学物質の少ない快適な室内環境を提供し、アレルギーのリスクを減らす効果も期待できます。自然と調和する暮らしをお考えの方に、参考にしていただきたい事例をお届けします。

自然素材の家とは、天然由来の材料を主に使用して建てられた住宅です。こうした住宅は、環境に優しいだけでなく、住む人の健康や快適性を重視した設計が特徴です。自然素材の家では、壁、床、屋根といった構造部材から内装に至るまで、天然木材、粘土、石、竹などの自然素材が積極的に使用されます。これらの素材は化学物質をほとんど含まず、室内の空気質を改善する効果があります。また、自然素材は湿度調節機能が優れており、快適な室内環境を自然に保つことができます。

【環境への配慮】
自然素材の家は、持続可能な建築としての価値も高く評価されます。使用される素材は再生可能であり、化学物質を減らすことによって環境負荷を低減します。さらに、自然素材は分解が容易で、建物の寿命が尽きた後の環境への影響も小さくなります。

【健康と快適性】
自然素材の家は、化学物質に敏感な人やアレルギーを持つ人にも安心な住環境を提供します。天然素材は室内空気の質を改善し、安全で快適な生活空間を実現します。また、自然素材の温もりと質感は、住む人の心理的な快適さにも寄与します。

自然素材の家とは

【1. 健康に良い】
自然素材は化学物質を含まず、シックハウス症候群のリスクを減らします。シックハウス症候群は、建材からの化学物質による室内空気の汚染が原因で、健康被害を引き起こすことがあります。花粉症やアトピー、アレルギーを持つ人、またはそれらの症状がない人も、化学物質の蓄積により症状が出る可能性があります。健康に害を及ぼす物質を排除することで、より健康的な生活が可能です。

【2. 機能性が高い】
自然素材は調湿性や保温性に優れており、快適な住環境を提供します。例えば、無垢材や珪藻土は湿度を調整し、漆喰や炭は消臭効果があります。無垢材の床は温かく、肌触りが良いです。ただし、これらの機能を最大限に活かすためには、住宅の性能も重要です。「FPの家」は、断熱性に優れた「FPウレタン断熱パネル」を使用し、高い断熱性と気密性を実現しています。

【3. 美しさと風合い】
自然素材の家は、木材の美しい木目や独特の風合いを楽しむことができます。時間が経つにつれて色合いが変わり、細かな傷も経年変化の一部として魅力的です。

自然素材の家のメリット

【1. コストが高くなりがち】
自然素材は、成長に時間がかかるものや高い技術を要する職人の手によるものが多く、一般的な素材に比べてコストが高くなりがちです。使用する自然素材の種類や量は、こだわりと予算のバランスを考慮して決定する必要があります。

【2. 経年劣化が起こりやすい】
自然素材は経年劣化により、ひび割れや変形、変色が起こりやすいです。無垢材は合板よりも柔らかく、傷がつきやすいこともあります。これらの変化を自然素材の味わいとして楽しむことが推奨されます。小さな傷は自分で修繕することも可能です。

自然素材の家の注意点

環境にやさしく快適な住宅として、注目を集める「高気密・高断熱」。省エネルギーで経済的かつ、一年中安定した室温を保ち、快適な住まいを実現できます。静かな室内環境も魅力の一つです。この特集では、快適でエコな住まいを目指す方に最適な高気密・高断熱住宅の事例をお届けします。

高気密・高断熱住宅は、その名の通り、気密性や断熱性が特に高い住宅を指します。しかし、驚くことに、これらを「高気密・高断熱」と定義する明確な基準は存在しません。工務店やハウスメーカーは独自の基準に基づき、「高気密・高断熱住宅」として住宅を市場に提供しています。

2021年時点で、断熱基準や省エネ基準など、住宅性能を保証するための基準化や義務化は進行中です。しかし、これらの基準が「高気密・高断熱」住宅であるかを判定する基準とは異なります。それでも、多くの工務店が新しい基準を満たす住宅を提供していることを考えると、これらの表現が誇張されているわけではないことがわかります。

【住宅の「断熱性（高断熱）」に関する指標】
住宅の断熱性を測定する主要な数値には「Ua値」があります。これは、家の外にどれだけ熱が逃げやすいかを表す指標で、数値が低いほど断熱性が高いことを意味します。この値を計算するには、屋根や壁、床など各部材の断熱性能、それらの組み合わせによる断熱性、さらには換気による熱の変動も考慮する必要があります。

【住宅の「気密性（高気密）」に関する指標】
住宅の気密性を表す指標には「C値」が使われます。これは、住宅にどれくらいの隙間があるかを示す数値で、1平方メートルあたりの隙間面積を示します。C値が小さいほど、住宅は高い気密性を有していると評価されます。

高気密・高断熱住宅とは

住宅の気密性や断熱性について解説しましたが、Ua値やC値はあくまで各性能を表すための数値です。
結局のところこれらの数値は「高気密・高断熱」の明確な基準かどうかを説明しているわけではないということが分かっていただけたかと思います。

工務店がアピールしている「高気密・高断熱」は、新築住宅を検討している人にとって魅力的なワードですが、大切なのはなぜ高気密・高断熱にしたいのかという点であることも知っておきましょう。

ここからは、高気密・高断熱住宅に対するよくある疑問を紹介します。
住宅性能についての理解を深めるためにぜひ参考にしてみてください。

【高気密・高断熱住宅の夏の過ごし方】
気密性や断熱性に優れた住宅は、その性質上いったん熱を取り入れたら外に放出しにくい性質があります。

例えば、夏場に窓を閉め切り、カーテンを開けて太陽の光を取り込み、エアコンの運転を停止させた場合は当然ながら蒸し風呂のようになってしまうわけです。

ですが、涼しいときは窓を開け室内の空気を十分に入れ替えたあと冷房を使えばしっかりと冷えてくれます。
むしろ気密性・断熱性に優れた住宅なら、そのまま涼しい室内をしっかりとキープしてくれるのです。

住宅の性能をしっかりと理解することが大切です。

【高気密・高断熱住宅の価格相場】
高気密・高断熱の住宅は、一般的な注文住宅やローコスト住宅と比べると費用の面で心配になってしまうかもしれません。

性能の良い素材や最新の建築技術をフルに取り入れた高性能住宅であれば、当然ながらその分建築費用は高くなってしまいますが、結局のところいくらかかるのかは、皆さんが求める住宅性能によって異なります。

各社によってさまざまな高気密・高断熱住宅製品がありますので、まずはお近くの工務店に相談してみましょう。

【高気密・高断熱住宅は結露やカビが発生しやすい？】
外気温の影響を受け、水分を多く含んだ室内の空気が冷やされることによって発生する「結露」や、結露や湿気の多い場所にホコリや汚れが溜まるなどして発生する「カビ」は、まず環境や状況によって左右される要素が大きいということを理解してほしいと思います。

そのうえで、気密性・断熱性の高い家は、結露やカビが発生するメカニズムを理解して、工法や素材、計画換気（24時間換気）などを総合して施工し、可能な限り結露が発生しにくい環境を目指していることは間違いありません。

しかしながら、お風呂場やキッチンといった水場には結露が発生することもあります。

また、こまめな掃除を怠るなどしてしまうと、そこからカビの発生源となってしまいますので、十分注意してください。

【高気密・高断熱住宅の省エネ効果】
気密性や断熱性は、国土交通省が定めた「建築物省エネ法」に基づいて一定の基準が定められています。

実は「建築物省エネ法」の定める基準は「最低限・最低ライン」のものであり、高気密・高断熱住宅の性能は、そこにさまざまな工夫や高機能な設備を導入して実現しています。

一般的な注文住宅やローコスト住宅に比べればもちろん省エネ性能は高いですが、ひと言で答えるのは難しい部分もあります。

各工務店の高性能住宅によってさまざまな製品がありますので、気になる場合は担当工務店に相談してみましょう。

なぜ「高気密・高断熱」住宅にしたいかを考えよう

近年、世代を越えてじわじわと人気が上昇している平屋住まい。昔から存在する伝統的な日本家屋の作りですが、最近ではデザイン性の高さや、理想の空間づくりがしやすい点などで注目を集めています。
災害に強く、掃除の手間が減り、老後の生活も安心といったメリットも。暮らしやすさにこだわった平屋の事例をぜひご覧ください。

平屋の最大の特徴は、リビング、キッチン、寝室、バスルームなどの主要な部屋がすべてワンフロアに収まる点にあります。2階建てよりも構造的な安定性が高く、間取りの柔軟性に恵まれるため、昔の平屋に比べて、現代の平屋はデザイン性や機能性が格段にアップしています。おしゃれで個性的なデザインの平屋が多いということも、若い世代に人気がある理由の1つです。平屋の家は重量が軽いものの重心は安定しており、大きな地震に襲われても揺れが小さくなるという特徴があります。

平屋は家事導線の観点でも特徴的です。階段の上り下りがないため、家の中での移動距離も短くなり、家事もしやすくなるでしょう。子どもの怪我を防ぎやすくなることや、足腰の弱まる老後のことを考えると、階段がないのは大きなメリットといえます。

また、一般的な平屋では、引き戸で間仕切りをします。引き戸を広く開けるようにしたり、取り外したりすれば、部屋同士をつなげることも容易です。親戚や友だちを招くことが多い家庭では、必要に応じて部屋をつなげ、広くできるのはありがたいでしょう。

平屋の特徴とは

【1. 階段がないため暮らしやすい】
平屋を新築する1つ目のメリットは、階段がないことです。階段の上り下りのない平屋では、長く、快適に暮らせます。生活のすべてがワンフロアで完結する平屋では、家事を効率よくこなせます。部屋が少ないので掃除をする労力は減り、洗濯物を片付けるときも階段を上り下りしたり、いくつもの部屋を行き来したりしなくて済みます。

階段がないことで、子どもの怪我も減り、老後の暮らしも安心です。何らかの理由で車椅子が必要になったとしても、ほとんど自力で生活できるでしょう。

【2. 内装・外観ともにデザインの自由度が高い】
平屋を新築する2つ目のメリットは、内装・外観ともにデザインの自由度が高いことです。
2階のない平屋は、建物の高さがそもそも低く、法律による高さ制限に引っかかることがまずありません。そのため、屋根の形も高さも自由に決められます。
2階がないことで、内装も好きにデザインできます。構造上、2階建ての建物では、1階と2階で壁や柱の位置をある程度そろえなくてはなりません。しかし、そもそも2階がない平屋なら、柱や壁の配置は自由です。

【3. 家族の気配を感じやすい】
平屋を新築する3つ目のメリットは、家族が互いの気配を感じやすいことです。

ワンフロアで暮らす平屋では、2階建てと比べ、家族が顔を合わせる機会も増えます。みんなが同じ階にいるので、部屋に1人でいても、ほかの部屋にいる家族の気配も感じやすいです。

平屋では、家族のコミュニケーションも自然と増えていくでしょう。

【4. 間取りの自由度が高い】
平屋を新築する4つ目のメリットは、間取りの自由度が高いことです。

2階建ては上下で柱や壁の配置をそろえる必要があるのに対し、平屋にその必要はありません。そのため、間取りを自由に作りやすく、広くて開放的な空間も演出しやすいです。

また、伝統的な日本の平屋の家は2階建て住宅と比べて壁が少なく、部屋同士の間仕切りにはふすまや障子を用います。ふすまを広く開けるように設計したり、取り外したりすれば、部屋同士を自由につなげられます。

親戚や友だちが集まったときに部屋をつなげて広くしたり、我が子が巣立った後の子ども部屋を居間やダイニングとつなげたりと、平屋は間取りの自由度が高いです。平屋を新築するときは、将来のこともよく考え、全体の間取りを決めましょう。

【5. 丈夫で災害に強い】
平屋を新築する5つ目のメリットは、丈夫で災害に強いことです。

平屋の重心は低いので、地震の揺れによる負担が少ないです。外壁の面積が少なく、風を受ける面積も小さいため、強風の負担も抑えられます。

平屋暮らしのメリット

紹介したメリットだけを見ると、平屋での生活は素晴らしいものに思えます。ただし平屋は「二階部分がない」というメリットは、一方でデメリットになってしまう一面も。ここからは平屋を建てる上での注意点について紹介します。

【1. 防犯やプライバシーの確保】
平屋を新築するときは、防犯やプライバシーの確保に気を付けましょう。

構造上、1階の窓が多い平屋では、外からの視線が気になるかもしれません。外から生活の様子を伺いやすく、侵入しやすい経路も多いことから、十分な防犯が必要です。

外からの視線だけでなく、家族の視線や気配が気になることもあるでしょう。家中どこにいても家族の気配を感じられるのが平屋のメリットですが、思春期や受験を控えた時期の子どもたちは、1人になれる空間も欲しがるでしょう。

平屋を新築するときは、窓を防犯仕様にしたり、子ども部屋とリビングを離したりといった工夫が必要です。

【2. 敷地面積が広くなりやすい】
平屋を新築するときは、2階建てと比べて敷地面積が広くなりやすいことを覚えておきましょう。

「2階がない」ということは、単純に考えて「部屋数や床面積が3分の2から半分程度になる」ということです。部屋数や家の広さを確保したいなら、必要な敷地面積は増えていきます。すでに土地を持っている人や、土地にかかる費用を抑えたい人が平屋を新築するなら、家が多少狭くなることは覚悟しておきましょう。

【3. 日当たりを確保しづらい】
平屋を新築するときは、日当たりをどう確保するのか、工務店とよく相談しましょう。

平屋で広々とした居住空間を確保するには、建物の面積を広くしなければなりません。

「2階が無いなら、むしろ日光が入りやすいんじゃないの？」と思うかもしれませんが、屋根はあります。建物の面積が広くなるほど、家の中央部分に陽が届きづらくなっていきます。

天井を吹き抜けにして高い位置に窓を設置したり、天窓を設けたりといった工夫ができないか、工務店に聞いてみましょう。

【4. 意外と安くない】
2階のない平屋は、一見すると、2階建てより安く建てられそうです。しかし、平屋は意外と安くありません。2階建てよりも高い施工費がかかることもあります。

まず、広い平屋を新築するには、広い土地が必要です。ほかの条件が同じなら、敷地面積の広い土地ほど価格は高くなります。建物の面積が広くなれば、基礎部分や屋根の面積も広くなり、家づくりにかかるコストは高くなるでしょう。

もちろん、2階建てより平屋の方が安く建てられることもあります。具体的な金額や「どちらが安いか」は、プランや工務店によって変わってくるため、まずは担当者に相談してみましょう。

【5. 水害には弱い】
平屋を新築するメリットに「災害に強い」というものがありました。しかし、平屋は水害にだけは弱いです。

1階しかない平屋で床上浸水が起これば、逃げ場はありません。家財もすべて1階に置くことになるので、ほぼすべての家具・家電が被害を受けることになります。

平屋を新築するときは、なるべく高台にある土地や、川や海から離れた土地を選びましょう。

平屋を新築するときの注意点

家づくりにかかる費用を抑えられるのは、2階建てと平屋のどちらなのでしょうか。2階がない分、「平屋の方が安く立てられそう！」と思う人もいるかもしれません。

実は、2階建てと比較すると、平屋の施工費の方が高くなりやすいです。主な理由は「平屋では基礎部分と屋根の面積が広くなりやすいこと」と、「同じ床面積を確保する場合、平屋の方が広い土地を必要とすること」の2つです。

建物の面積が同じなら、たしかに2階建ての施工費の方が、平屋よりも高くなるでしょう。しかし、2階建てと同じ面積で平屋を建てる人は多くありません。平屋でそれなりの居住空間（床面積）を確保するには、広い土地が必要です。建物の面積が増えた分、コストのかかる基礎部分や屋根の面積も増えます。

土地が広くなれば、土地にかかる固定資産税も高くなるでしょう。また、平屋は2階建てと比較して建物自体の価格も高くなりやすく、建物にかかる固定資産税も高くなりやすいです。延床面積が等しい場合には、平屋のほうが広い敷地を必要とするため、土地部分の評価額が高くなってしまうのです。

ただし、2階がない分、平屋はメンテナンスしやすいです。外壁や屋根のメンテナンス費用は、2階建てと比較して安くなるでしょう。

平屋の建築費用と予算のコツ

・老後の暮らしやすさを重視する人
・自宅での介護を考えている人
・共働きで、家事効率を少しでも良くしたい人
・家族とのコミュニケーションを大切にしたい人
・断捨離を意識した、コンパクトな暮らしをしたい人

第5回
新潟での家づくりの流れ

講師・ファシリテーター

小林紘大

（株）新潟家守舎代表取締役

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